- All Posts
- Aktualności
- Blog
- BUSINESS LAW
Przełom lutego oraz marca bieżącego roku przyniósł kolejne rozstrzygnięcia Sądu Najwyższego w sprawach frankowych. W dniach 28 lutego oraz 5...
- Przełom lutego oraz marca bieżącego roku przyniósł kolejne rozstrzygnięcia Sądu Najwyższego w sprawach frankowych. W dniach 28 lutego oraz 5 marca zapadły uchwały, które mają istotne znaczenie dla tego rodzaju spraw.
- Pierwsza z wyżej wymienionych uchwał, podjęta w dniu 28 lutego 2025 roku (sygn. akt III CZP 126/22), stanowi, że: "Umowa o kredyt bankowy (art. 69 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe, tekst jedn.: Dz.U. z 2024 r., poz. 1646) jest umową wzajemną w rozumieniu art. 487 § 2 k.c."
- Treść ww. uchwały Sądu Najwyższego mogłaby pozwolić bankom na obronę stanowiska, jakoby bankom przysługiwało prawo zatrzymania w związku z toczącymi się postępowaniami o ustalenie nieważności umów kredytowych. Wspomnieć przy tym należy, że banki wykorzystywały do tej pory prawo zatrzymania w celu unikania rozliczenia się z kredytobiorcami wygrywającymi procesy.
- W dniu 5 marca 2025 roku zapadła jednak kolejna uchwała, podjęta tym razem w składzie 7. sędziów Sądu Najwyższego (sygn. akt III CZP 37/24), w której Sąd Najwyższy stwierdził, że: "W razie dochodzenia od banku zwrotu świadczenia spełnionego na podstawie umowy kredytu, która okazała się niewiążąca, bankowi nie przysługuje prawo zatrzymania na podstawie art. 496 w zw. z art. 497 k.c."
- Rozstrzygnięcia Sądu Najwyższego pokazują, że sprawy frankowe nadal znajdują się w centrum jego zainteresowania i wynikają z nich bardzo złożone problemy prawne. Sytuację kredytobiorców walutowych mogą komplikować rozbieżności w orzecznictwie samego Sądu Najwyższego, gdyż poszczególne składy sędziowskie mają różne poglądy prawne. W tym przypadku, obie ww. uchwały czytane łącznie, stanowią dobrą wiadomość dla kredytobiorców frankowych, gdyż wynika z nich, że banki nie mogą powoływać się na prawo zatrzymania w sporach wynikających z umów kredytowych. Uchwała w sprawie III CZP 37/24 uwzględnia dotychczasowy dorobek orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej oraz wzmacnia sytuację prawną kredytobiorców, nie tylko w sprawach wynikających z umów kredytów walutowych.
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał dziś (13 lutego 205 r.) wyrok w polskiej sprawie C-472/23 dotyczącej sankcji kredytu darmowego (SKD)....
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał dziś (13 lutego 205 r.) wyrok w polskiej sprawie C-472/23 dotyczącej sankcji kredytu darmowego (SKD). TS (UE) w ww. wyroku odpowiadał na następujące pytania polskiego sądu:
- Czy błędne podanie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) w umowie kredytowej automatycznie uzasadnia zastosowanie sankcji kredytu darmowego?
- Czy warunki zmiany opłat w umowie kredytowej muszą być precyzyjnie określone, aby spełniały wymogi prawa UE?
- Czy polska regulacja, przewidująca surową sankcję niezależnie od stopnia naruszenia, jest zgodna z unijną zasadą proporcjonalności?
Odpowiadając na pytania prawne TS (UE) wskazał, że jeżeli wartość RRSO została zawyżona i rodzi to negatywne skutki dla konsumenta, to można to traktować jako naruszenie obowiązków informacyjnych i w konsekwencji prowadzić do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Umowa powinna opisywać w sposób jasny i zrozumiały warunki zmiany opłat związanych z jej wykonaniem. Z kolei przepisy unijne nie stoją na przeszkodzie powoływania się przez konsumenta na sankcję kredytu darmowego - rozwiązania przewidziane polskim prawem nie stanowią naruszenia zasady proporcjonalności.Wyrok, o którym mowa powyżej wzmacnia ochronę konsumentów w relacjach z bankami i innymi instytucjami kredytowymi, które mogą być objęte sankcja kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego to nic innego, jak kara dla banku za naruszenie przepisów przy zawieraniu umowy kredytowej, umowy pożyczki lub...
Sankcja kredytu darmowego to nic innego, jak kara dla banku za naruszenie przepisów przy zawieraniu umowy kredytowej, umowy pożyczki lub umowy kredytu odnawialnego z konsumentem.
Skutkiem takich naruszeń będzie pozbawienie banku zysku z kredytu, czyli odsetek, prowizji, kosztów polisy ubezpieczeniowej czy innych świadczeń zagwarantowanych umową. Skuteczne powołanie się na sankcje kredytu darmowego oznacza konieczność zwrotu na rzecz banku kwoty kapitału udzielonego kredytu. Daje to oczywiście konsumentowi prawo do uzyskania zwrotu pieniędzy zapłaconych bankowi ponad kwotę kapitału kredytu. Są to kwoty rzędu od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Sankcja kredytu darmowego nie dotyczy wszystkich umów kredytowych – dotyczy ona:
- umów zawartych przez konsumentów;
- umów, których kwota nie przekracza 255.000,00 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej;
- oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego można złożyć nie później niż rok przed spłatą kredytu.
Ważne są również daty zawarcia umów kredytu. Co do zasady chodzi o umowy zawarte w okresie od 18 grudnia 2011 roku do 22 lipca 2017 roku, przy czym warunki powołania się na sankcję kredytu darmowego są zróżnicowane.
Uchybienia, na które konsument może się powołać to:
- naruszenie obowiązku zawarcia umowy w formie pisemnej lub w innej formie szczególnej,
- nieokreślenie w treści umowy kredytowej rodzaju udzielonego kredytu i jego całkowitej kwoty, czasu obowiązywania umowy, terminu i sposobu spłaty zobowiązania, stopy oprocentowania oraz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania,
- pominięcie w umowie informacji o kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową,
- przekroczenie poziomu określonych w ustawie kosztów,
- pominięcie informacji o terminie, sposobie i skutkach odstąpienia konsumenta od umowy, prawie konsumenta do spłaty zobowiązania przed terminem oraz procedury spłaty kredytu przed terminem.
Jeżeli w umowie występują uchybienia, których istnienie pozwala na skorzystanie z instytucji sankcji kredytu darmowego, należy w pierwszej kolejności złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Następne kroki prawne zależą od reakcji banku na złożenie ww. oświadczenia.
autor: adwokat Maciej Śledź
Nowe obowiązki dla przedsiębiorców w kwestii e-Doręczeń Usługa e-Doręczeń w najbliższych latach zastąpić ma tradycyjną papierową korespondencję urzędową, a także...
Nowe obowiązki dla przedsiębiorców w kwestii e-Doręczeń
Usługa e-Doręczeń w najbliższych latach zastąpić ma tradycyjną papierową korespondencję urzędową, a także korespondencję z platformy ePUAP. Wraz z rozpoczęciem 2025 roku usługa ta zyskała również ważne znaczenie dla przedsiębiorców.
E-Doręczenia to usługa mająca pozwolić na doręczanie korespondencji wymagającej uzyskania potwierdzenia jej nadania lub odbioru z wykorzystaniem publicznej usługi rejestrowanego doręczenia elektronicznego na adres do doręczeń elektronicznych wpisany do bazy adresów elektronicznych. Tym samym usługa ta ma stanowić swego rodzaju odpowiednik dla listu poleconego za potwierdzeniem odbioru.
Wraz z początkiem 2025 roku e-Doręczenia zyskały również duże znaczenie dla przedsiębiorców, gdyż Ustawodawca zdecydował się nałożyć na część przedsiębiorców obowiązek założenia adresu do e-Doręczeń już z początkiem 2025 roku.
Podmiotami obowiązanymi do posiadania skrzynki do e-Doręczeń są między innymi:
- przedsiębiorcy zarejestrowani w Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej;
- przedsiębiorcy zarejestrowani w Krajowym Rejestrze Sądowym;
- podmioty zarejestrowane jednocześnie w rejestrze przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego oraz rejestrze stowarzyszeń, innych organizacji społecznych i zawodowych, fundacji oraz samodzielnych publicznych zakładów opieki zdrowotnej Krajowego Rejestru Sądowego.
Ustawodawca przewidział jednak dla poszczególnych przedsiębiorców różne terminy na obowiązkowe założenie adresu do e-Doręczeń.
Terminy dla przedsiębiorców zarejestrowanych w Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej prezentują się następująco:
- przedsiębiorcy zarejestrowani do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej do 12.2024 roku obowiązani są posiadać adres do e-Doręczeń od 01.10.2026 roku;
- przedsiębiorcy zarejestrowani do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej do 12.2024 roku, którzy złożą wniosek o aktualizację wpisu w Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej po 30.06.2025 roku obowiązani są posiadać adres do e-Doręczeń w momencie składania wniosku o aktualizację wpisu w rejestrze.
- przedsiębiorcy rejestrujący się w Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej od 01.2025 roku obowiązani są podać dane do utworzenia adresu do e-Doręczeń z momentem rejestracji działalności w Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej.
Terminy dla przedsiębiorców zarejestrowanych w Krajowym Rejestrze Sądowym uregulowane zostały w poniższy sposób:
- przedsiębiorcy zarejestrowani do Krajowego Rejestru Sądowego przed 01.2025 roku obowiązani są posiadać adres do e-Doręczeń od 01.04.2025 roku;
- przedsiębiorcy zarejestrowani do Krajowego Rejestru Sądowego od 01.2025 roku obowiązani są posiadać adres do e-Doręczeń w momencie rejestracji w Krajowym Rejestrze Sądowym.
Adres do e-Doręczeń przedsiębiorcy podlega obowiązkowemu wpisowi do bazy adresów elektronicznych (BAE), która jest publicznym rejestrem, w którym zbierane są adresy do e-Doręczeń, powiązanej z Publiczną Usługą Rejestrowanego Doręczenia Elektronicznego (PURDE) albo komercyjną Kwalifikowaną Usługą Rejestrowanego Doręczenia Elektronicznego (QURDE). Wpis adresu do doręczeń elektronicznych przedsiębiorcy do bazy adresów elektronicznych jest równoznaczny z żądaniem doręczania korespondencji przez podmioty publiczne na ten adres.
Nadmienić należy również, iż to po stronie przedsiębiorcy leży kwestia wyboru dostawcy adresu do e-Doręczeń, gdyż przedsiębiorca może utworzyć adres do e-Doręczeń powiązany z bezpłatną usługą publiczną (PURDE) lub u komercyjnego dostawcy niepublicznego (QURDE).
Do końca listopada 2024 roku przedsiębiorcy prowadzący pozarolniczą działalność gospodarczą oraz komornicy sądowi mogą złożyć do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych wniosek...
Do końca listopada 2024 roku przedsiębiorcy prowadzący pozarolniczą działalność gospodarczą oraz komornicy sądowi mogą złożyć do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych wniosek o zwolnienie z opłacania składek na ubezpieczenie społeczne w jednym dowolnie wybranym miesiącu w roku kalendarzowym. W niniejszym wpisie postaram się przybliżyć warunki niezbędne do spełnienia przez przedsiębiorcę, które pozwolą mu skorzystać z tak zwanych wakacji składowych.
Czym są wakacje składkowe?
Wakacje składkowe są niczym innym jak zwolnieniem z opłacania składek na ubezpieczenie społeczne. Zwolnienie z opłacania składek ma charakter dobrowolny oraz obejmuje jeden dowolnie wybrany przez przedsiębiorcę miesiąc w roku kalendarzowym.
Wakacje zakładkowe obejmują zwolnienie z opłacania przez jeden miesiąc w rok kalendarzowym składek na:
- obowiązkowe ubezpieczenie emerytalne, rentowe i wypadkowe,
- dobrowolne ubezpieczenie chorobowe,
- Fundusz Pracy i Fundusz Solidarnościowy.
Podmioty uprawnione do skorzystania z wakacji składowych
Podmiotami uprawnionymi do skorzystania z wakacji składowych są przedsiębiorcy prowadzący pozarolniczą działalność gospodarczą oraz komornicy sądowi, którzy:
- w miesiącu kalendarzowym poprzedzającym miesiąc złożenia wniosku o zwolnienie podlegali dobrowolnemu lub obowiązkowemu ubezpieczeniu emerytalnemu, rentowemu i wypadkowemu z tytułu prowadzenia pozarolniczej działalności gospodarczej;
- w miesiącu przed złożeniem wniosku mieli zgłoszonych do ubezpieczeń społecznych lub ubezpieczenia zdrowotnego nie więcej niż 10 ubezpieczonych. Wyżej wymienione podmioty przy ustalaniu liczby ubezpieczonych brać muszą pod uwagę tylko ubezpieczonych w miesiącu poprzedzającym miesiąc złożenia wniosku od pierwszego do ostatniego dnia tego miesiąca;
- w co najmniej jednym roku z dwóch ostatnich lat kalendarzowych poprzedzających rok złożenia wniosku o zwolnienie osiągnęli roczny przychód z pozarolniczej działalności gospodarczej nieprzekraczający równowartości w złotych2 milionów euro lub nie osiągnęli żadnego przychodu z działalności gospodarczej w ostatnich dwóch latach kalendarzowych;
- w okresie od początku roku kalendarzowego do dnia złożenia tego wniosku i w poprzednim roku kalendarzowym nie wykonywali pozarolniczej działalności gospodarczej na rzecz byłego pracodawcy. Przez pojęcie byłego pracodawcy należy rozumieć podmiot, na rzecz którego w roku kalendarzowym rozpoczęcia działalności gospodarczej lub w poprzednim roku kalendarzowym przedsiębiorca wykonywał czynności w ramach stosunku pracy lub spółdzielczego stosunku pracy wchodzące w zakres wykonywanej przez przedsiębiorcę działalności gospodarczej.
Zwolnienie z opłacenia składek stanowi pomoc de minimis. Tym samym przedsiębiorca chcąc skorzystać z wakacji składkowych musi dysponować limitem pomocy de minimis co najmniej w wysokości sumy składek na ubezpieczenia społeczne w danym miesiącu kalendarzowym, z których chcesz uzyskać zwolnienie. Nadmienić należy również, że okresie trzech minionych lat suma pomocy publicznej nie może przekroczyć 300 tys. euro.
W jaki sposób ubiegać się o wakacje składkowe?
Wniosek o zwolnienie z obowiązku opłacenia składek za wybrany miesiąc złożyć można wyłącznie w profilu płatnika na Platformie Usług Elektornicznych/eZUS. Wyżej wskazana metoda jest jedyną dopuszczaną formą złożenia wniosku o wakacje składkowe. Wniosek może zostać złożony przez przedsiębiorcę osobiście lub przez stosownie umocowanego pełnomocnika.
Zakład Ubezpieczeń Społecznych rozpatruje tylko i wyłącznie wnioski wpływające w miesiącu poprzedzającym miesiąc, za który przedsiębiorca chce zostać zwolniony z opłacania składek.
Złożenie wniosku o zwolnienie z obowiązku opłacenia składek na Platformie Usług Elektronicznych/eZUS jest bezpłatne.
Wakacje składkowe ZUS Tylko do końca listopada 2024 roku przedsiębiorcy prowadzący pozarolniczą działalność gospodarczą oraz komornicy sądowi mogą złożyć do...
Wakacje składkowe ZUS
Tylko do końca listopada 2024 roku przedsiębiorcy prowadzący pozarolniczą działalność gospodarczą oraz komornicy sądowi mogą złożyć do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych wniosek o zwolnienie z opłacania składek na ubezpieczenie społeczne w jednym dowolnie wybranym miesiącu w roku kalendarzowym. Więcej o tym zwolnieniu można przeczytać we wpisie na naszym blogu. Serdecznie zapraszamy do lektury!
W dniu 19 listopada 2024 roku nasza Kancelaria zakończyła wielomiesięczny projekt połączenia zakładu ubezpieczeń z inną spółką. Projekt zakończył się...
W dniu 19 listopada 2024 roku nasza Kancelaria zakończyła wielomiesięczny projekt połączenia zakładu ubezpieczeń z inną spółką. Projekt zakończył się sukcesem, a sąd rejestrowy dokonał wpisu połączenia. Sytuacja była o tyle ciekawa, że połączenie polegało na przejęciu spółki matki przez spółkę córkę (tzw. downstream merger) i wymagało przeprowadzenia procedury notyfikacyjno-akceptacyjnej przed Komisją Nadzoru Finansowego. Całością z ramienia kancelarii kierował adwokat Michał Sowiński. Warto przy tym wiedzieć, że nasza Kancelaria przeprowadza wiele projektów z zakresu M&A i z każdym rokiem jest ich coraz więcej.
Wyrok Trybunału Sprawiedliwości (UE) w sprawie C-347/23 z dnia 24 października 2024 roku jest kolejnym korzystnym rozstrzygnięciem dla frankowiczów zapadłym...
Wyrok Trybunału Sprawiedliwości (UE) w sprawie C-347/23 z dnia 24 października 2024 roku jest kolejnym korzystnym rozstrzygnięciem dla frankowiczów zapadłym w 2024 roku. Wyrok ten dotyczy bardzo szerokiej grupy kredytobiorców frankowych, którzy zawierali umowy kredytu, żeby kupić mieszkanie w celu jego wynajmowania lub po jego zakupie, po jakimś czasie zamieszkiwania w lokalu, oddawali to mieszkanie w najem. W takich sytuacjach często banki podnosiły, że kredytobiorcy nie posiadają statusu prawnego konsumenta, co rodziło ryzyko nawet przegranego procesu w przypadku uwzględnienia tego argumentu przez sąd rozpoznający sprawę.
W jednym z procesów, żeby rozstrzygnąć wątpliwości co do statusu prawnego kredytobiorcy w takiej sytuacji, Sąd Okręgowy w Warszawie zadał pytanie prejudycjalne do Trybunału Sprawiedliwości UE. W tej sprawie kredyt hipoteczny zawarty został w celu nabycia nieruchomości mieszkalnej, która to nieruchomość miała być przeznaczona do odpłatnego najmu. Ponadto, powodowie nie prowadzili działalności gospodarczej w dziedzinie zarządzania nieruchomościami.
TS (UE) w przedmiocie pytania prejudycjalnego wydał wyrok w dniu 24 października 2024 roku, w którym stwierdził, że:
„Osoba fizyczna, która zawiera umowę kredytu hipotecznego w celu sfinansowania zakupu jednej nieruchomości mieszkalnej w celu odpłatnego oddania jej w najem, wchodzi w zakres pojęcia „konsumenta” w rozumieniu tego przepisu, jeśli owa osoba fizyczna działa w celach niezwiązanych z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Okoliczność, że rzeczona osoba fizyczna usiłuje osiągać dochody z zarządzania tą nieruchomością, nie może sama w sobie prowadzić do wyłączenia tej osoby z zakresu pojęcia „konsumenta” w rozumieniu wspomnianego przepisu."
TSUE w wyroku, w sprawie C-347/23 po raz kolejny stanął na stanowisku szerokiego rozumienia pojęcia „konsumenta” w znaczeniu przyjętym w dyrektywie 93/13. Trybunał otoczył więc ochroną kredytobiorców frankowych, którzy zawarli umowę kredytu w celu zakupu mieszkania w celu jego wynajmowania. Status prawny konsumenta w takiej sytuacji pozwala kredytobiorcom znajdującym się w takiej sytuacji skutecznie domagać się uznania umowy kredytu za nieważną i dochodzić roszczeń z tym związanych.
Z dumą informujemy, że nasza Kancelaria otrzymała wyróżnienie w konkursie “Asy Biznesu 2023” organizowanym przez redakcję tygodnika Zawsze Pomorze. Serdecznie...
Z dumą informujemy, że nasza Kancelaria otrzymała wyróżnienie w konkursie "Asy Biznesu 2023" organizowanym przez redakcję tygodnika Zawsze Pomorze. Serdecznie dziękujemy za wyróżnienie i gratulujemy wszystkim nagrodzonym. Wręczenie nagród odbyło się podczas uroczystej gali zorganizowanej na 34. piętrze Olivii Star w Gdańsku. Obszerna relacja z wydarzenia oraz galeria zdjęć dostępna jest pod linkiem.
