Sankcja kredytu darmowego to nic innego, jak kara dla banku za naruszenie przepisów przy zawieraniu umowy kredytowej, umowy pożyczki lub umowy kredytu odnawialnego z konsumentem. 

Skutkiem takich naruszeń będzie pozbawienie banku zysku z kredytu, czyli odsetek, prowizji, kosztów polisy ubezpieczeniowej czy innych świadczeń zagwarantowanych umową. Skuteczne powołanie się na sankcje kredytu darmowego oznacza konieczność zwrotu na rzecz banku kwoty kapitału udzielonego kredytu. Daje to oczywiście konsumentowi prawo do uzyskania zwrotu pieniędzy zapłaconych bankowi ponad kwotę kapitału kredytu. Są to kwoty rzędu od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Sankcja kredytu darmowego nie dotyczy wszystkich umów kredytowych – dotyczy ona:

  • umów zawartych przez konsumentów;
  • umów, których kwota nie przekracza 255.000,00 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej;
  • oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego można złożyć nie później niż rok przed spłatą kredytu.

Ważne są również daty zawarcia umów kredytu. Co do zasady chodzi o umowy zawarte w okresie od 18 grudnia 2011 roku do 22 lipca 2017 roku, przy czym warunki powołania się na sankcję kredytu darmowego są zróżnicowane.

Uchybienia, na które konsument może się powołać to:

  • naruszenie obowiązku zawarcia umowy w formie pisemnej lub w innej formie szczególnej,
  • nieokreślenie w treści umowy kredytowej rodzaju udzielonego kredytu i jego całkowitej kwoty, czasu obowiązywania umowy, terminu i sposobu spłaty zobowiązania, stopy oprocentowania oraz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania,
  • pominięcie w umowie informacji o kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową,
  • przekroczenie poziomu określonych w ustawie kosztów,
  • pominięcie informacji o terminie, sposobie i skutkach odstąpienia konsumenta od umowy, prawie konsumenta do spłaty zobowiązania przed terminem oraz procedury spłaty kredytu przed terminem.

Jeżeli w umowie występują uchybienia, których istnienie pozwala na skorzystanie z instytucji sankcji kredytu darmowego, należy w pierwszej kolejności złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Następne kroki prawne zależą od reakcji banku na złożenie ww. oświadczenia.

autor: adwokat Maciej Śledź